Välkommen till Mestadels spara pengar

Vad betyder din poäng betyder?

Detta klassificeringssystem är tänkt att utveckla en ögonblicksbild av den risk du för närvarande representerar en långivare. Flera parametrar in din kredit fil, inklusive längd betalningsanmärkningar, antal öppna konton, lån, hypotekslån, offentliga register, och andra formulerade för att producera en tresiffrig poäng mellan cirka 300 och 950. Det finns andra värderingar används av långivare och försäkringsbolag (varav några är utvecklat av FICO ®) som Application and Behavior betyg. Dessa andra värderingar tar andra upplysningar. Vanligtvis en långivare kommer att använda en kombination av din kredit värdering med andra faktorer för att avgöra din risk. De har alla samma mål, att bestämma låntagarens risk. Oavsett om poäng genererades av FICO ® eller ett system baserat på FICO ® parametrar, de alla ger en branschstandard tresiffrigt poäng. Denna värdering platser låntagaren i tre huvudkategorier (vi döpte den tredje oss själva.)

Prime, sub-prime, och Shafted

Prime Om din kredit värdering är över 680, betraktas du som en "prime låntagare" och kommer att ha några problem att få en bra ränta på bostadslån, billån eller kreditkort.

Sub-Prime Om din kredit värdering är lägre än 680, du är "sub prime", och kommer sannolikt att betala en betydligt högre ränta på ditt lån.

Shafted under 560 är Shafted poäng. Åtminstone det är så de flesta långivare och emittenter kredit uppfattar det. Du kan fortfarande få ett kreditkort, men du kommer sannolikt att drabbas av pant eller hög förvärv avgift. Förutom att din räntan kommer sannolikt att 22 till 23%. Du kan glömma de flesta bostadslån och de flesta nya billån på den punkten. Under 560 är ingen plats att vara. Du betalar mycket, mycket mer i högre räntor och onödiga avgifter. Du kan även betala mer för din försäkring priser. En mycket låg värdering kan även hindra dig från att få ett jobb med många företag.

Hur är krediten beräknas betyg?

Metoderna för att beräkna ditt kredit-värdering kan variera något beroende på Credit Bureau. När få dina poäng från en av de kreditbyråer det är viktigt att förstå att ditt resultat inte kommer direkt från FICO ®. Det är anpassat till varje enskild byrå och får sin eget namn: Equifax använder "Beacon", använder Trans union "Empirica", och Experian bruk "Experian / Fair Isaac." Denna poäng är också kallas din "Bureau Scores."

Eftersom din poäng härrör från presidiets data, kommer det att ändras varje gång dina rapporter förändring. Men din poäng är beräknat, kommer det alltid att ta hänsyn till många typer av information. Ingen upplysning eller faktor avgör din poäng. Eftersom informationen i dina ändringar kreditupplysning, vikten av en eller flera faktorer som kan ändra i dina poäng. Långivare se på många saker när du gör en kredit beslut, inklusive din inkomst och vilken typ av kreditkort du söker. Däremot speglar din kredit värdering inte dessa fakta eftersom det endast utvärderar informationen bevaras av kreditupplysningsföretag.

Vilka faktorer påverkar din kredit värdering?

Det finns fem faktorer som används för att bedöma kreditvärdighet beräkningar som avgör din totala kredit värdering.

Föregående Credit Performance (betalningar) 35% En långivare vill veta vad din betalningshistorik är. Har du betalat allt i tid, är du sent på någonting nu, och så vidare. Din betalning historia är bara en bit information som används vid beräkningen av din poäng, även om det kan vara mycket viktigt.

Nuvarande skuld (skuld) 30% Hur mycket är för mycket? Kan låntagaren betalar mig och fortfarande har råd att betala sina andra räkningar? Inte nödvändigtvis. Ha tillgänglig kredit kan faktiskt hjälpa er skuldsättningsgraden till tillgänglig kredit. Det är denna typ av frågor som de flesta låntagare vill veta och svaren är nästan lika viktig som din tidigare kreditinformation.

Tid Credit har varit i bruk (längd Credit) 15% Generellt sett, ju längre kredithistoria desto bättre poäng. Men detta endast utgör 15% av din totala poäng så även ungdomar, studenter eller andra med korta historia kan fortfarande höga poäng total så länge den andra faktorer visar god. Om du är ny till lån än finns det inte mycket du kan göra för att förbättra denna del av dina poäng. Öppna ett konto och ha tålamod.

Pursuit of New Credit (10%) Kreditkort är mycket populära idag. Titta bara på antalet kreditkort erbjudanden du får via Internet och i e-postmeddelandet. Konsumenter kan nu shoppa för kredit och hitta de bästa villkoren för att möta deras behov. Varje gång någon kör en kreditupplysning på dig, skapar det en undersökning.

Fair Isaac har ändrat några av sina beräkningar till svars för dessa nya trender. Specifikt, de behandlar en grupp av undersökningar - som förmodligen är en sökning efter den bästa räntan på ett enda lån - som om det var en enstaka undersökning (observera: detta gäller endast auto eller amorteringar undersökningar lån.) Till exempel, auto lån frågar som inom 14 dagar från varandra endast räknas som en undersökning.

Typer av krediter Experience (10%) En hälsosam blandning av olika typer av krediter, amortering lån, detaljhandel konton, kreditkort och hypotekslån. Denna värdering är inte normalt en viktig faktor som avgör dina poäng men det kan hjälpa en nära poäng. Dess inte en bra idé att försöka öppna olika typer av konton bara att försöka göra denna faktor bättre. Det kommer sannolikt att minska dina poäng på andra områden. Du ska aldrig öppna konton du inte tänker använda ändå.

Vilken typ av konton du har, och hur många, kan göra stor skillnad. Det optimala förhållandet mellan amortering kontra roterande konton beror på din profil och skiljer sig från person till person. En faktor som tycks ha betydande inflytande är ditt procent av öppna avbetalning lån. Alltför många kan sänka denna del av dina poäng.

Förbättra din kredit värdering

Nu när du vet hur din poäng beräknas, kan du börja göra ändringar i ditt nuvarande ekonomiska planering. De bästa sakerna du kan göra är enkla.