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Qu'est-ce que votre score signifie?

Ce système d'évaluation a pour but de développer un instantané du risque que vous représentez actuellement à un prêteur. Plusieurs paramètres dans votre dossier de crédit, y compris la durée de l'histoire de crédit, nombre de comptes ouverts, prêts, hypothèques, archives publiques, et d'autres sont formulées pour produire un score à trois chiffres compris entre environ 300 et 950. Il existe d'autres partitions utilisées par les prêteurs et les compagnies d'assurance (dont certains sont développés par FICO ®), tels ceux d'une demande et les scores Behavior. Ces scores d'autres prennent d'autres informations en compte. Habituellement, un prêteur utilisera une combinaison de votre pointage de crédit à d'autres facteurs pour déterminer votre risque. Ils ont tous le même objectif, pour déterminer les risques potentiels de l'emprunteur. Indépendamment du fait que le score a été générée par FICO ® ou un système fondé sur des paramètres FICO ®, ils donnent tous une industrie standard de trois-score à deux chiffres. Cette note met l'emprunteur dans l'une des trois catégories principales (nous avons nommé les mêmes d'un tiers.)

Premier, sub-prime, et à manche

Premier Si votre pointage de crédit est supérieur à 680, vous êtes considéré comme un emprunteur "prime" et n'auront aucun problème à obtenir un bon taux d'intérêt sur votre prêt immobilier, prêt auto, ou carte de crédit.

Sous-Premier Si votre pointage de crédit est inférieur à 680, vous êtes "subprimes", et sera probablement payer un taux d'intérêt beaucoup plus élevé sur votre prêt.

Shafted inférieure à 560 est le score arbre. Au moins c'est ainsi que la plupart des prêteurs et des émetteurs de crédit, il percevoir. Vous pouvez toujours obtenir une carte de crédit, mais vous serez probablement frappé avec un dépôt de garantie ou des frais d'acquisition élevée. En plus de cela votre taux d'intérêt sera vraisemblablement être de 22 à 23%. Vous pouvez oublier la plupart des prêts à domicile et la majorité des prêts de voitures neuves à ce score. Inférieure à 560 n'est pas un endroit à être. Vous payez beaucoup, beaucoup plus d'intérêt plus élevé et des frais inutiles. Vous mai même payer plus pour votre taux d'assurance. Un score très faible peut même vous empêcher d'obtenir un emploi auprès de nombreuses entreprises.

Comment sont calculés les scores de crédit?

Les méthodes de calcul de votre pointage de crédit mai diffèrent légèrement selon le bureau de crédit. Lorsque l'obtention de votre score de l'un des bureaux de crédit, il est important de comprendre que votre score ne vient pas directement de FICO ®. Il est adapté à chaque bureau et est donné son nom propre: Equifax utilise «Beacon», Trans Union utilise "Empirica", et Experian utilise "Experian / Fair Isaac." Ces scores sont aussi appelés vos niveaux de Bureau "."

Depuis votre score est dérivée de vos données bureau, il changera chaque fois que votre déclaration de changement. Toutefois, votre score est calculé, il sera toujours tenir compte de nombreuses catégories d'informations. Aucune pièce d'information ou le facteur qui détermine votre score. Comme l'information change dans votre rapport de solvabilité, l'importance d'un ou de plusieurs facteurs mai changement dans votre score. Les prêteurs regardent beaucoup de choses lorsqu'il prend une décision de crédit, y compris vos revenus et le type de crédit que vous postulez. Cependant, votre pointage de crédit ne reflète pas ces faits comme il évalue seulement les informations détenues par les agence de crédit.

Quels facteurs ont une incidence sur votre pointage de crédit?

Il ya cinq facteurs qui sont utilisés dans les calculs de cotation de crédit qui déterminent votre pointage de crédit global.

Précédent crédit Performance (Historique des paiements) 35% Un prêteur veut savoir ce que votre historique de paiement est. Avez-vous déjà tout payé à temps, êtes-vous en fin de quelque chose maintenant, et ainsi de suite. Vos antécédents de paiement n'est qu'un élément d'information utilisé dans le calcul de votre partition, même si elle peut être le très important.

Niveau actuel de l'endettement (Montant de la créance) 30% Comment est beaucoup trop? L'emprunteur peut me payer et encore payer ses factures d'autre? Pas nécessairement. Ayant crédit disponible peut réellement aider votre ratio de la dette du crédit disponible. Ce sont les types de questions que la plupart des emprunteurs veulent savoir et les réponses sont presque aussi importants que votre historique de crédit antérieures.

Montant d'un crédit temps a été en usage (durée du crédit) 15% D'une manière générale, plus l'historique de crédit plus votre score. Cependant, ce facteur ne représente que 15% de votre score total de personnes de sorte que même les jeunes, d'étudiants ou d'autres avec des histoires courtes peuvent se classent encore élevé dans l'ensemble aussi longtemps que les autres facteurs bon spectacle. Si vous êtes nouveau au crédit que il ya peu, vous pouvez faire pour améliorer cette partie de votre partition. Ouvrir un compte et être patient.

Pursuit of the New Credit (10%) Le crédit est beaucoup plus populaire aujourd'hui. Il suffit de regarder le numéro de carte de crédit offre vous via Internet et par courrier. Les consommateurs peuvent maintenant acheter des crédits et trouver les meilleures conditions pour répondre à leurs besoins. Chaque fois que quelqu'un exécute une vérification de crédit sur vous, il crée une enquête.

Fair Isaac a modifié certains de ses calculs pour tenir compte de ces nouvelles tendances. Plus précisément, ils traitent d'un groupe de demandes - ce qui représente probablement une recherche du meilleur taux sur un prêt unique - comme si c'était une seule enquête (note: cela s'applique uniquement aux automobiles ou des enquêtes de prêt hypothécaire.) Par exemple, un prêt automobile s'enquiert qui sont dans les 14 jours de chaque compter que d'autres comme une seule enquête.

Types de crédit d'expérience (10%) Un mélange adéquat de différents types de crédit, prêts à tempérament, comptes de détail, les cartes de crédit et les hypothèques. Ce score n'est normalement pas un facteur clé pour déterminer votre score mais elle peut aider un score proche. Ce n'est pas une bonne idée pour essayer d'ouvrir différents types de comptes juste pour essayer de rendre ce facteur de meilleure qualité. Il réduira probablement votre score dans d'autres domaines. Vous ne devez jamais ouvrir des comptes que vous n'avez pas l'intention d'utiliser quand même.

Quel type de comptes que vous avez, et combien, peut faire une grande différence. Le ratio optimal d'acompte versus comptes tournante dépend de votre profil et diffère d'une personne à personne. Un facteur qui semble avoir une influence notable est votre pour cent des prêts à tempérament ouvert. Un trop grand nombre peut diminuer cette partie de votre partition.

Améliorer votre pointage de crédit

Maintenant que vous savez comment votre score est calculé, vous pouvez commencer à effectuer des changements à votre planification financière en cours. Les meilleures choses que vous pouvez faire sont simples.